SD Dojavi
OSMRTNICE
PRETPLATA
PREMIUM
stdClass Object ( [id] => 1336065 [title] => Kamatne stope rastu, ali se i dalje zadužujemo povoljnije od većine ostalih građana EU. Do kada će to trajati? [alias] => kamatne-stope-rastu-ali-se-i-dalje-zaduzujemo-povoljnije-od-vecine-ostalih-gradana-eu-do-kada-ce-to-trajati [catid] => 244 [published] => 1 [introtext] => [fulltext] =>

Veći dio svog monetarnog suvereniteta Hrvatska je od ove godine prenijela na Europsku uniju, preciznije na Europsku središnju banku (ESB).

Složili smo se da je tako najbolje i vjerojatno nismo pogriješili. Makroprudencijalne mjere, glavne operacije refinanciranja, prekonoćni krediti, šestomjesečni Euribor, komplicirane su te stvari, bolje da se njima upravlja iz Frankfurta. Više nego ikad prije, dijelimo (monetarnu) sudbinu s Njemačkom, Austrijom, Italijom i ostalim članicama Eurozone.

Svakih šest tjedana hrvatski guverner sastaje se s ostalim članovima Eurosustava i odlučuje o kamatnim stopama. Pri tome treba razumjeti da monetarna politika, za razliku od fiskalne, djeluje s vremenskim pomakom. Promjene ključnih kamatnih stopa ESB-a danas djeluju na tržište kredita i depozita u Hrvatskoj tek nakon tri do šest mjeseci, a ponekad i nakon godine dana. Jedinstvena monetarna politika, iako najvažniji, samo je jedan od faktora na temelju kojeg financijske institucije određuju cijene kredita i depozita.

Kamatne stope koje se primjenjuju na kredite (aktivne) i depozite (pasivne) poduzeća i stanovništva pod utjecajem su kapitaliziranosti i profitabilnosti kreditnih institucija, konkurencije na financijskom tržištu, očekivanja potrošača, potražnje za kreditima. Navedeni čimbenici razlikuju se među pojedinim zemljama unutar europodručja, stoga se razlikuju i kamatne stope.

Uslijed visokih stopa inflacije, ESB u proteklih godinu dana vodi izrazito restriktivnu monetarnu politiku čiji je smisao povećati cijenu novca, tj. destimulirati zaduživanje stanovništva i poduzeća.

---

image

Banke su u Republici Hrvatskoj snažnije povećale kamatne stope u poslovanju s poduzećima nego u poslovanju sa stanovništvom

Shutterstock
---

Stoga su u razdoblju od srpnja 2022. do rujna 2023. ključne kamatne stope ESB-a povećane za povijesno visokih 400 baznih bodova (4 posto). Građani i poduzeća u Republici Hrvatskoj još uvijek nisu ozbiljnije osjetili rezultat takve politike, s obzirom da je prijenos porasta ključnih kamatnih stopa ESB-a na kredite i depozite (tzv. transmisijski mehanizam) u Hrvatskoj među najslabijima u Eurozoni. Razlozi takvom stanju su visoka kapitaliziranost bankarskog sustava, viškovi likvidnosti (koje banke deponiraju kod HNB-a i na njih primaju kamate) i pad premije rizika zbog uvođenja eura te relativno nizak omjer kredita i depozita u bilancama banaka. Pojednostavljeno, banke u Hrvatskoj povećavaju kamatne stope znatno sporije nego njihovi kolege iz europodručja.

Kao posljedica takvog stanja, kamatne stope na kredite poduzećima u RH rasle su znatno sporije u odnosu na prosjek Eurozone, dok je rast kamatnih stopa na kredite stanovništvu među najnižima u europodručju.

Prosječna mjesečna nominalna kamatna stopa u RH na nove kredite poduzećima u rujnu 2023. je iznosila 4,89 posto. Trend rasta primjetan je u cijelom ovogodišnjem razdoblju, s obzirom da je ona u siječnju 2023. iznosila 3,11 posto. Istovremeno, prosjek u zemljama Eurozone je za oko 1 postotni poen (p.p.) veći nego u RH.

Prosječna mjesečna efektivna kamatna stopa na nove stambene kredite u Hrvatskoj iznosi 3,93 posto, dok ostali građani europodručja u prosjeku plaćaju 1,5 p.p. veću stopu. Za usporedbu, u travnju 2022. god. stambeni kredit u Hrvatskoj mogli ste dobiti po kamatnoj stopi od 2,42 posto. Razlika je prisutna i kod potrošačkih kredita koje hrvatski građani efektivno plaćaju po stopi od 5,05 posto, dok naši sugrađani iz EU-a za istu namjenu plaćaju u prosjeku 0,5 p.p. veću kamatu.

---

Paško Burnać rođen je u Splitu, gdje je završio osnovnu i srednju školu. Zaposlen je kao izvanredni profesor na Katedri za financije Ekonomskog fakulteta Sveučilišta u Splitu. Nositelj je većeg broja predmeta koji se izvode na stručnom, preddiplomskom i diplomskom studiju.

Sudjeluje u znanstveno-istraživačkim i stručnim projektima iz područja javnih financija. Objavljuje radove iz područja fiskalne i porezne politike, strukture javnih prihoda i rashoda te fiskalne konsolidacije.

Diplomirao je na Sveučilištu u Splitu, a doktorirao na Ekonomskom fakultetu Sveučilišta u Zagrebu.

---

 

Banke su u Republici Hrvatskoj snažnije povećale kamatne stope u poslovanju s poduzećima nego u poslovanju sa stanovništvom. Jedan od razloga takvom stanju su različite zakonske odredbe koje štite stanovništvo od jačeg rasta kamatnih stopa, što nije slučaj s poduzećima. Pri tome, banke primjenjuju više kamatne stope samo na nove kredite ili kredite odobrene uz varijabilnu kamatnu stopu, dok porast kamatnih stopa ne utječe na postojeće kredite odobrene uz fiksnu kamatnu stopu (kakvih je u Hrvatskoj većina).

Istovremeno, kako bi sačuvale kamatnu maržu i ostvarile što veći profit, banke snažnije i brže povećavaju kamatne stope na kredite u usporedbi s kamatnim stopama na depozite. Znatno više uzimaju nego što daju.

Hrvatska narodna banka na svojoj je internetskoj stranici objavila informativnu listu ponude banaka za depozite potrošača. Prema objavljenim podacima, prosječna godišnja kamata koju možete ostvariti na oročenu štednju od 1000 eura iznosi skromnih 1,43 posto. Na oročenih tisuću eura štednje, prosječna banka u Hrvatskoj isplatit će vam nakon godine dana na ime kamata iznos od 14 eura i 30 centi, hvala i doviđenja.

---

image

Dr. sc. Paško Burnać doktorirao je na Ekonomskom fakultetu Sveučilišta u Zagrebu

Ante Čizmić/Cropix
---

Postoji jedna banka koja štedišama nudi povrat od 0,15 posto. Dakle, prava pravcata banka s upravnom zgradom, mrežom poslovnica i predsjednikom uprave nudi svojim klijentima mogućnost da im danas uzme 1000 eura i nakon godine dana vrati 1001 euro i 50 centi! Bankama očigledno novac (trenutno) nije potreban jer ga imaju dovoljno.

Čak i uz takve prinose, u pasivama banaka dominiraju depoziti stanovništva. Prevedeno, unatoč inflaciji i stanju na financijskom tržištu, Hrvati i dalje masovno drže novac na računima banaka (osim eventualno kad kupuju nekretninu). To se zove financijska (ne)pismenost.

Ima neke logike u tome da veće banke sa stabilnom i jakom depozitnom bazom imaju manju potrebu povećavati depozitne stope kako bi privukle nove klijente. Ali je svakako zanimljivo da od ukupno sedam tzv. sistemski važnih banaka u RH, samo jedna nudi kamatu na oročenu štednju veću od 1 posto, i to ona banka u državnom vlasništvu. Krije li se iza toga neka druga politika, osim bankarske? Naime, veće kamatne stope na depozite mogu u određenoj mjeri utjecati na smanjenje potrošnje, što u konačnici utječe na smanjivanje stope inflacije.

U svakom slučaju, ne treba se pretjerano veseliti ni eventualno većem porastu pasivnih kamatnih stopa u bliskoj budućnosti jer bi to kao posljedicu uzrokovalo porast aktivnih kamatnih stopa. Puno je veći broj onih koji su kreditno zaduženi, nego onih koji na štednim računima raspolažu velikim depozitima. A složit ćete se, problemi štediša ipak nam se čine nekako manji od problema dužnika.

[video] => [gallery] => [extra_fields] => Array ( [1] => stdClass Object ( [id] => 2 [name] => Superscript Title [value] => Uvijek kasnimo [type] => textarea [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 2 [alias] => SuperscriptTitle ) [3] => stdClass Object ( [id] => 61 [name] => Contains Infographic [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 4 [alias] => contains_infographic ) [4] => stdClass Object ( [id] => 62 [name] => Without ads [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 5 [alias] => Withoutads ) [5] => stdClass Object ( [id] => 63 [name] => Photo gallery [value] => ON [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 6 [alias] => Photo_gallery ) [6] => stdClass Object ( [id] => 64 [name] => Promo [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 7 [alias] => promo ) [8] => stdClass Object ( [id] => 67 [name] => Contains video [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 9 [alias] => contains_video ) [9] => stdClass Object ( [id] => 68 [name] => Premium content [value] => ON [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 10 [alias] => premium_content ) [10] => stdClass Object ( [id] => 69 [name] => Exclude comments [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 11 [alias] => exclude_comments ) [11] => stdClass Object ( [id] => 70 [name] => Open link in new window [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 12 [alias] => open_link_in_new_window ) [12] => stdClass Object ( [id] => 71 [name] => Horizontal crop of the main photo [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 13 [alias] => horizontal_crop_of_the_main_photo ) [13] => stdClass Object ( [id] => 73 [name] => No-index [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 15 [alias] => no_index ) [14] => stdClass Object ( [id] => 74 [name] => No-cache [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 16 [alias] => no_cache ) [15] => stdClass Object ( [id] => 77 [name] => Don't show on the front page [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 17 [alias] => dont_show_on_the_front_page ) [16] => stdClass Object ( [id] => 78 [name] => Related on bottom [value] => ON [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 18 [alias] => related_on_bottom ) [17] => stdClass Object ( [id] => 79 [name] => Live button [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 19 [alias] => live_button ) [26] => stdClass Object ( [id] => 87 [name] => Instant articles [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 28 [alias] => instant_articles ) [27] => stdClass Object ( [id] => 91 [name] => S preporučuje [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 29 [alias] => s_preporucuje ) [28] => stdClass Object ( [id] => 92 [name] => S voli [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 30 [alias] => s_voli ) [29] => stdClass Object ( [id] => 93 [name] => Layout with three photos [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 31 [alias] => layout_with_three_photos ) [30] => stdClass Object ( [id] => 94 [name] => Gallery in the article [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 32 [alias] => gallery_in_the_article ) [31] => stdClass Object ( [id] => 95 [name] => Required views [value] => 0 [type] => textfield [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 33 [alias] => required_views ) [32] => stdClass Object ( [id] => 96 [name] => FullHD image [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 34 [alias] => fullhd_image ) [33] => stdClass Object ( [id] => 97 [name] => City Select [value] => (0) [type] => select [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 35 [alias] => CitySelect ) [34] => stdClass Object ( [id] => 98 [name] => Paid Article [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 36 [alias] => paid_article ) [35] => stdClass Object ( [id] => 99 [name] => SD na licu mjesta [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 37 [alias] => SD_na_licu_mjesta ) ) [extra_fields_search] => Uvijek kasnimo 2 0 6120 2 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 [created] => 2023-11-03 13:31:31 [created_by] => 3249 [created_by_alias] => PAŠKO BURNAĆ [checked_out] => 0 [checked_out_time] => 0000-00-00 00:00:00 [modified] => 2023-11-04 08:42:56 [modified_by] => 0 [publish_up] => 2023-11-04 08:42:56 [publish_down] => 0000-00-00 00:00:00 [trash] => 0 [access] => 1 [ordering] => 0 [featured] => 0 [featured_ordering] => 0 [image_caption] => [image_credits] => [video_caption] => [video_credits] => [hits] => 0 [params] => Joomla\Registry\Registry Object ( [data:protected] => stdClass Object ( [enable_css] => 1 [jQueryHandling] => 1.8remote [backendJQueryHandling] => remote [userName] => 1 [userImage] => 1 [userDescription] => 1 [userURL] => 1 [userEmail] => 0 [userFeedLink] => 1 [userFeedIcon] => 1 [userItemCount] => 30 [userItemTitle] => 1 [userItemTitleLinked] => 1 [userItemDateCreated] => 1 [userItemImage] => 1 [userItemIntroText] => 1 [userItemCategory] => 1 [userItemTags] => 1 [userItemCommentsAnchor] => 1 [userItemReadMore] => 1 [userItemOCMPlugins] => 1 [authorsListLimit] => 61 [tagItemCount] => 61 [tagItemTitle] => 1 [tagItemTitleLinked] => 1 [tagItemDateCreated] => 1 [tagItemImage] => 1 [tagItemIntroText] => 1 [tagItemCategory] => 1 [tagItemReadMore] => 1 [tagItemExtraFields] => 1 [tagOrdering] => [tagFeedLink] => 1 [tagFeedIcon] => 1 [genericItemCount] => 61 [genericItemTitle] => 1 [genericItemTitleLinked] => 1 [genericItemDateCreated] => 1 [genericItemImage] => 1 [genericItemIntroText] => 1 [genericItemCategory] => 1 [genericItemReadMore] => 1 [genericItemExtraFields] => 1 [genericFeedLink] => 1 [genericFeedIcon] => 1 [instantArticlesLimit] => 100 [instantArticlesExtraField] => 87 [instantArticlesExtraFieldON] => 2 [instantArticlesCategoriesChildren] => 0 [instantArticlesTitle] => [instantArticlesDescription] => [mainTagCategories] => Array ( [0] => 119 [1] => 396 [2] => 383 [3] => 424 [4] => 250 [5] => 251 [6] => 452 [7] => 252 [8] => 477 [9] => 253 [10] => 254 [11] => 255 [12] => 483 [13] => 256 [14] => 300 [15] => 257 [16] => 258 [17] => 260 ) [relatedItemsCategoriesChildren] => 1 [mobileJsonCustomHomepage] => 0 [mobileJsonQuoteModule] => 0 [mobileJsonWeatherModule] => 0 [mobileJsonLimit] => [mobileJsonObituary] => 0 [mobileApi2Enabled] => 1 [mobileApi2UserAgent] => OCM Mobile Articles [mobileApi2ImagePrefix] => h [mobileApi2ImageSuffix] => 1280 [mobileApi2DefaultAuthorImage] => /images/jpgs/user_face.jpg [mobileApi2TagLimit] => 50 [mobileApi2TagOrdering] => publishUp [mobileApi2TagCategories] => stdClass Object ( [mobileApi2TagCategories0] => stdClass Object ( [mobileApi2TagCategoriesMenuitem] => 101 [mobileApi2TagExcludeCategories] => Array ( [0] => 318 [1] => 323 [2] => 301 [3] => 406 [4] => 417 ) ) [mobileApi2TagCategories1] => stdClass Object ( [mobileApi2TagCategoriesMenuitem] => 328 ) [mobileApi2TagCategories2] => stdClass Object ( [mobileApi2TagCategoriesMenuitem] => 329 ) [mobileApi2TagCategories3] => stdClass Object ( [mobileApi2TagCategoriesMenuitem] => 327 ) [mobileApi2TagCategories4] => stdClass Object ( [mobileApi2TagCategoriesMenuitem] => 478 ) [mobileApi2TagCategories5] => stdClass Object ( [mobileApi2TagCategoriesMenuitem] => 494 ) ) [mobileApi2TagsSearchLimit] => 200 [mainFeedCategories] => Array ( [0] => 240 ) [feedLimit] => 50 [mostPopularFeedLimit] => 20 [feedItemImage] => 0 [feedImgSize] => S [feedItemIntroText] => 0 [feedTextWordLimit] => [feedItemFullText] => 1 [feedTextCharacterLimit] => 300 [feedItemSubtitle] => 1 [feedItemAuthor] => 0 [feedTtl] => 60 [feedDescription] => RSS feeds for Slobodna Dalmacija [feedItemTags] => 0 [feedItemVideo] => 0 [feedItemGallery] => 0 [feedItemAttachments] => 0 [feedBogusEmail] => [feedTopModules] => Array ( [0] => 105 ) [feedTopFbExcludeCategories] => Array ( [0] => 243 [1] => 353 [2] => 333 ) [introTextCleanup] => 0 [introTextCleanupExcludeTags] => [introTextCleanupTagAttr] => [fullTextCleanup] => 0 [fullTextCleanupExcludeTags] => [fullTextCleanupTagAttr] => [xssFiltering] => 0 [linkPopupWidth] => 900 [linkPopupHeight] => 600 [imagesQuality] => 100 [itemImageXS] => 100 [itemImageS] => 200 [itemImageM] => 400 [itemImageL] => 600 [itemImageXL] => 900 [itemImageGeneric] => 300 [catImageWidth] => 100 [catImageDefault] => 1 [userImageWidth] => 100 [userImageDefault] => 1 [commenterImgWidth] => 48 [onlineImageEditor] => sumopaint [imageTimestamp] => 0 [imageMemoryLimit] => [socialButtonCode] => [twitterUsername] => [facebookMetatags] => 1 [facebookImage] => Medium [comments] => 1 [commentsOrdering] => DESC [commentsLimit] => 10 [commentsFormPosition] => below [commentsPublishing] => 0 [commentsReporting] => 2 [commentsReportRecipient] => [inlineCommentsModeration] => 0 [gravatar] => 1 [antispam] => 0 [recaptchaForRegistered] => 1 [akismetForRegistered] => 1 [commentsFormNotes] => 1 [commentsFormNotesText] => [frontendEditing] => 1 [showImageTab] => 1 [showImageGalleryTab] => 1 [showVideoTab] => 1 [showExtraFieldsTab] => 1 [showAttachmentsTab] => 1 [showOCMPlugins] => 1 [sideBarDisplayFrontend] => 0 [staticURL] => https://static.slobodnadalmacija.hr [siteURL] => https://slobodnadalmacija.hr [sseHost] => sse.slobodnadalmacija.hr [lockingArticlesCategories] => Array ( [0] => 119 [1] => 424 [2] => 250 [3] => 251 [4] => 452 [5] => 252 [6] => 477 [7] => 253 [8] => 254 [9] => 255 [10] => 483 [11] => 256 [12] => 257 [13] => 258 [14] => 260 ) [lockingArticlesUnit] => YEAR [lockingArticlesQuantity] => 1 [photoGalleryExtraField] => 63 [photoGalleryExtraFieldON] => 2 [videoGalleryExtraField] => 67 [videoGalleryExtraFieldON] => 2 [tickerModules] => Array ( [0] => 408 [1] => 409 ) [gaEmail] => [mergeEditors] => 1 [sideBarDisplay] => 1 [attachmentsFolder] => [hideImportButton] => 0 [googleSearch] => 0 [googleSearchContainer] => ocmGoogleSearchContainer [OCMUserProfile] => 1 [OCMUserGroup] => 4 [redirect] => 101 [adminSearch] => simple [cookieDomain] => [gatherStatistics] => 1 [article_preview_ocm_category_id] => [taggingSystem] => 1 [lockTags] => 0 [showTagFilter] => 0 [ocmTagNorm] => 0 [ocmTagNormCase] => lower [ocmTagNormAdditionalReplacements] => [recaptcha_public_key] => marko_margeta [recaptcha_private_key] => zoey2013 [recaptcha_theme] => clean [recaptchaV2] => 1 [recaptchaOnRegistration] => 0 [akismetApiKey] => [stopForumSpam] => 0 [stopForumSpamApiKey] => [showItemsCounterAdmin] => 1 [showChildCatItems] => 1 [disableCompactOrdering] => 0 [metaDescLimit] => 150 [enforceSEFReplacements] => 0 [SEFReplacements] => À|A, Á|A, Â|A, Ã|A, Ä|A, Å|A, à|a, á|a, â|a, ã|a, ä|a, å|a, Ā|A, ā|a, Ă|A, ă|a, Ą|A, ą|a, Ç|C, ç|c, Ć|C, ć|c, Ĉ|C, ĉ|c, Ċ|C, ċ|c, Č|C, č|c, Ð|D, ð|d, Ď|D, ď|d, Đ|D, đ|d, È|E, É|E, Ê|E, Ë|E, è|e, é|e, ê|e, ë|e, Ē|E, ē|e, Ĕ|E, ĕ|e, Ė|E, ė|e, Ę|E, ę|e, Ě|E, ě|e, Ĝ|G, ĝ|g, Ğ|G, ğ|g, Ġ|G, ġ|g, Ģ|G, ģ|g, Ĥ|H, ĥ|h, Ħ|H, ħ|h, Ì|I, Í|I, Î|I, Ï|I, ì|i, í|i, î|i, ï|i, Ĩ|I, ĩ|i, Ī|I, ī|i, Ĭ|I, ĭ|i, Į|I, į|i, İ|I, ı|i, Ĵ|J, ĵ|j, Ķ|K, ķ|k, ĸ|k, Ĺ|L, ĺ|l, Ļ|L, ļ|l, Ľ|L, ľ|l, Ŀ|L, ŀ|l, Ł|L, ł|l, Ñ|N, ñ|n, Ń|N, ń|n, Ņ|N, ņ|n, Ň|N, ň|n, ʼn|n, Ŋ|N, ŋ|n, Ò|O, Ó|O, Ô|O, Õ|O, Ö|O, Ø|O, ò|o, ó|o, ô|o, õ|o, ö|o, ø|o, Ō|O, ō|o, Ŏ|O, ŏ|o, Ő|O, ő|o, Ŕ|R, ŕ|r, Ŗ|R, ŗ|r, Ř|R, ř|r, Ś|S, ś|s, Ŝ|S, ŝ|s, Ş|S, ş|s, Š|S, š|s, ſ|s, Ţ|T, ţ|t, Ť|T, ť|t, Ŧ|T, ŧ|t, Ù|U, Ú|U, Û|U, Ü|U, ù|u, ú|u, û|u, ü|u, Ũ|U, ũ|u, Ū|U, ū|u, Ŭ|U, ŭ|u, Ů|U, ů|u, Ű|U, ű|u, Ų|U, ų|u, Ŵ|W, ŵ|w, Ý|Y, ý|y, ÿ|y, Ŷ|Y, ŷ|y, Ÿ|Y, Ź|Z, ź|z, Ż|Z, ż|z, Ž|Z, ž|z, α|a, β|b, γ|g, δ|d, ε|e, ζ|z, η|h, θ|th, ι|i, κ|k, λ|l, μ|m, ν|n, ξ|x, ο|o, π|p, ρ|r, σ|s, τ|t, υ|y, φ|f, χ|ch, ψ|ps, ω|w, Α|A, Β|B, Γ|G, Δ|D, Ε|E, Ζ|Z, Η|H, Θ|Th, Ι|I, Κ|K, Λ|L, Μ|M, Ξ|X, Ο|O, Π|P, Ρ|R, Σ|S, Τ|T, Υ|Y, Φ|F, Χ|Ch, Ψ|Ps, Ω|W, ά|a, έ|e, ή|h, ί|i, ό|o, ύ|y, ώ|w, Ά|A, Έ|E, Ή|H, Ί|I, Ό|O, Ύ|Y, Ώ|W, ϊ|i, ΐ|i, ϋ|y, ς|s, А|A, Ӑ|A, Ӓ|A, Ә|E, Ӛ|E, Ӕ|E, Б|B, В|V, Г|G, Ґ|G, Ѓ|G, Ғ|G, Ӷ|G, y|Y, Д|D, Е|E, Ѐ|E, Ё|YO, Ӗ|E, Ҽ|E, Ҿ|E, Є|YE, Ж|ZH, Ӂ|DZH, Җ|ZH, Ӝ|DZH, З|Z, Ҙ|Z, Ӟ|DZ, Ӡ|DZ, Ѕ|DZ, И|I, Ѝ|I, Ӥ|I, Ӣ|I, І|I, Ї|JI, Ӏ|I, Й|Y, Ҋ|Y, Ј|J, К|K, Қ|Q, Ҟ|Q, Ҡ|K, Ӄ|Q, Ҝ|K, Л|L, Ӆ|L, Љ|L, М|M, Ӎ|M, Н|N, Ӊ|N, Ң|N, Ӈ|N, Ҥ|N, Њ|N, О|O, Ӧ|O, Ө|O, Ӫ|O, Ҩ|O, П|P, Ҧ|PF, Р|P, Ҏ|P, С|S, Ҫ|S, Т|T, Ҭ|TH, Ћ|T, Ќ|K, У|U, Ў|U, Ӳ|U, Ӱ|U, Ӯ|U, Ү|U, Ұ|U, Ф|F, Х|H, Ҳ|H, Һ|H, Ц|TS, Ҵ|TS, Ч|CH, Ӵ|CH, Ҷ|CH, Ӌ|CH, Ҹ|CH, Џ|DZ, Ш|SH, Щ|SHT, Ъ|A, Ы|Y, Ӹ|Y, Ь|Y, Ҍ|Y, Э|E, Ӭ|E, Ю|YU, Я|YA, а|a, ӑ|a, ӓ|a, ә|e, ӛ|e, ӕ|e, б|b, в|v, г|g, ґ|g, ѓ|g, ғ|g, ӷ|g, y|y, д|d, е|e, ѐ|e, ё|yo, ӗ|e, ҽ|e, ҿ|e, є|ye, ж|zh, ӂ|dzh, җ|zh, ӝ|dzh, з|z, ҙ|z, ӟ|dz, ӡ|dz, ѕ|dz, и|i, ѝ|i, ӥ|i, ӣ|i, і|i, ї|ji, Ӏ|i, й|y, ҋ|y, ј|j, к|k, қ|q, ҟ|q, ҡ|k, ӄ|q, ҝ|k, л|l, ӆ|l, љ|l, м|m, ӎ|m, н|n, ӊ|n, ң|n, ӈ|n, ҥ|n, њ|n, о|o, ӧ|o, ө|o, ӫ|o, ҩ|o, п|p, ҧ|pf, р|p, ҏ|p, с|s, ҫ|s, т|t, ҭ|th, ћ|t, ќ|k, у|u, ў|u, ӳ|u, ӱ|u, ӯ|u, ү|u, ұ|u, ф|f, х|h, ҳ|h, һ|h, ц|ts, ҵ|ts, ч|ch, ӵ|ch, ҷ|ch, ӌ|ch, ҹ|ch, џ|dz, ш|sh, щ|sht, ъ|a, ы|y, ӹ|y, ь|y, ҍ|y, э|e, ӭ|e, ю|yu, я|ya [ocmSef] => 0 [ocmSefLabelCat] => content [ocmSefLabelTag] => tag [ocmSefLabelUser] => author [ocmSefLabelSearch] => search [ocmSefLabelDate] => date [ocmSefLabelItem] => 0 [ocmSefLabelItemCustomPrefix] => [ocmSefInsertItemId] => 1 [ocmSefItemIdTitleAliasSep] => dash [ocmSefUseItemTitleAlias] => 1 [ocmSefInsertCatId] => 1 [ocmSefCatIdTitleAliasSep] => dash [ocmSefUseCatTitleAlias] => 1 [show_page_heading] => 0 [categories] => Array ( [0] => 244 ) [exclude_from_group_by_subcategories] => 0 [menu-anchor_css] => nav__link [menu_text] => 1 [menu_show] => 1 [menu-meta_description] => Najnovije vijesti iz poslovnog sektora [menu-meta_keywords] => vijesti, zanimljivosti, poslovni sektor, biznis, business [secure] => 0 [page_title] => Biznis [page_description] => SiteMeta Description [page_rights] => [robots] => [inheritFrom] => 0 [num_leading_items] => 2 [num_leading_columns] => 1 [leadingImgSize] => Large [num_primary_items] => 4 [num_primary_columns] => 2 [primaryImgSize] => Medium [num_secondary_items] => 4 [num_secondary_columns] => 1 [secondaryImgSize] => Small [num_links] => 4 [num_links_columns] => 1 [linksImgSize] => XSmall [catCatalogMode] => 0 [catFeaturedItems] => 1 [catOrdering] => publishUp [catPagination] => 2 [catPaginationResults] => 1 [catTitle] => 1 [catTitleItemCounter] => 1 [catDescription] => 1 [catImage] => 1 [catFeedLink] => 0 [catFeedIcon] => 0 [subCategories] => 1 [subCatColumns] => 2 [subCatTitle] => 1 [subCatTitleItemCounter] => 1 [subCatDescription] => 1 [subCatImage] => 1 [catItemTitle] => 1 [catItemTitleLinked] => 1 [catItemFeaturedNotice] => 0 [catItemAuthor] => 1 [catItemDateCreated] => 1 [catItemRating] => 0 [catItemImage] => 1 [catItemIntroText] => 1 [catItemExtraFields] => 0 [catItemHits] => 0 [catItemCategory] => 1 [catItemTags] => 1 [catItemAttachments] => 0 [catItemAttachmentsCounter] => 0 [catItemVideo] => 0 [catItemVideoAutoPlay] => 0 [catItemImageGallery] => 0 [catItemDateModified] => 0 [catItemReadMore] => 1 [catItemCommentsAnchor] => 1 [catItemOCMPlugins] => 1 [itemDateCreated] => 1 [itemTitle] => 1 [itemFeaturedNotice] => 1 [itemAuthor] => 1 [itemFontResizer] => 0 [itemPrintButton] => 0 [itemEmailButton] => 1 [itemSocialButton] => 1 [itemVideoAnchor] => 1 [itemImageGalleryAnchor] => 1 [itemCommentsAnchor] => 1 [itemRating] => 0 [itemImage] => 1 [itemImgSize] => Large [itemImageMainCaption] => 1 [itemImageMainCredits] => 1 [itemIntroText] => 0 [itemFullText] => 1 [itemExtraFields] => 1 [itemDateModified] => 1 [itemHits] => 0 [itemCategory] => 0 [itemTags] => 1 [itemAttachments] => 1 [itemAttachmentsCounter] => 1 [itemVideo] => 1 [itemVideoAutoPlay] => 0 [itemVideoCaption] => 1 [itemVideoCredits] => 1 [itemImageGallery] => 0 [itemNavigation] => 0 [itemComments] => 1 [itemTwitterButton] => 1 [itemFacebookButton] => 1 [itemGooglePlusOneButton] => 1 [itemAuthorBlock] => 0 [itemAuthorImage] => 0 [itemAuthorDescription] => 0 [itemAuthorURL] => 1 [itemAuthorEmail] => 0 [itemAuthorLatest] => 0 [itemAuthorLatestLimit] => 5 [itemRelated] => 1 [itemRelatedLimit] => 2 [itemRelatedTitle] => 1 [itemRelatedCategory] => 1 [itemRelatedImageSize] => Medium [itemRelatedIntrotext] => 0 [itemRelatedFulltext] => 0 [itemRelatedAuthor] => 0 [itemRelatedMedia] => 1 [itemRelatedImageGallery] => 1 [itemOCMPlugins] => 1 [recaptcha] => ) [initialized:protected] => 1 [separator] => . ) [metadesc] => [metadata] => robots= author= title=Kamatne stope rastu, ali se i dalje zadužujemo povoljnije od većine ostalih građana EU. Do kada će to trajati? [metakey] => paško burnać, ŠTEDNJA GRAĐANA, stambeni krediti, kamate na kredite [plugins] => {"incptvocmimagegalleryIGParameters":"default","incptvocmimagegalleryocmIGposition":"OcmAfterDisplayContent","incptvocmimagegalleryocmIGtheme":"CameraSlideshow","incptvocmimagegalleryImages":["\/images\/slike\/2023\/11\/03\/23599006.jpg","\/images\/slike\/2023\/11\/03\/24103144.jpg","\/images\/slike\/2023\/11\/03\/25833343.jpg"],"incptvocmimagegalleryImageTitles":["Damir \u0161komrlj\/Cropix","Shutterstock","Ante \u010cizmi\u0107\/Cropix"],"incptvocmimagegalleryImageDescriptions":["

Postoji jedna banka koja \u0161tedi\u0161ama nudi povrat od 0,15 posto. Dakle, prava pravcata banka s upravnom zgradom, mre\u017eom poslovnica i predsjednikom uprave nudi svojim klijentima mogu\u0107nost da im danas uzme 1000 eura i nakon godine dana vrati 1001 euro i 50 centi!<\/p>","

Banke su u Republici Hrvatskoj sna\u017enije pove\u0107ale kamatne stope u poslovanju s poduze\u0107ima nego u poslovanju sa stanovni\u0161tvom<\/p>","

Dr. sc. Pa\u0161ko Burna\u0107 doktorirao je na Ekonomskom fakultetu Sveu\u010dili\u0161ta u Zagrebu<\/p>"],"incptvocmimagegalleryImageFocus":["50:50","50:50","50:50"],"incptvocmimagegalleryImageDimensions":[{"size0":"1920x1506","hd_23599006_1920.jpg":"1920x1080","k_23599006_1280.jpg":"1280x1280","k_23599006_1024.jpg":"1024x1024","k_23599006_640.jpg":"640x640","k_23599006_480.jpg":"480x480","k_23599006_340.jpg":"340x340","k_23599006_220.jpg":"220x220","o_23599006_1280.jpg":"1280x1004","o_23599006_1024.jpg":"1024x803","o_23599006_640.jpg":"640x502","o_23599006_480.jpg":"480x376","o_23599006_340.jpg":"340x266","o_23599006_220.jpg":"220x172","h_23599006_1280.jpg":"1280x854","h_23599006_1024.jpg":"1024x683","h_23599006_640.jpg":"640x427","h_23599006_480.jpg":"480x320","h_23599006_340.jpg":"340x227","h_23599006_220.jpg":"220x147","pp_23599006_1280.jpg":"1280x1628","pp_23599006_1024.jpg":"1024x1303","pp_23599006_640.jpg":"640x814","pp_23599006_480.jpg":"480x611","pp_23599006_340.jpg":"340x432","pp_23599006_220.jpg":"220x280"},{"size0":"1920x1280","hd_24103144_1920.jpg":"1920x1080","k_24103144_1280.jpg":"1280x1280","k_24103144_1024.jpg":"1024x1024","k_24103144_640.jpg":"640x640","k_24103144_480.jpg":"480x480","k_24103144_340.jpg":"340x340","k_24103144_220.jpg":"220x220","o_24103144_1280.jpg":"1280x853","o_24103144_1024.jpg":"1024x682","o_24103144_640.jpg":"640x426","o_24103144_480.jpg":"480x320","o_24103144_340.jpg":"340x226","o_24103144_220.jpg":"220x146","h_24103144_1280.jpg":"1280x854","h_24103144_1024.jpg":"1024x683","h_24103144_640.jpg":"640x427","h_24103144_480.jpg":"480x320","h_24103144_340.jpg":"340x227","h_24103144_220.jpg":"220x147","pp_24103144_1280.jpg":"1280x1628","pp_24103144_1024.jpg":"1024x1303","pp_24103144_640.jpg":"640x814","pp_24103144_480.jpg":"480x611","pp_24103144_340.jpg":"340x432","pp_24103144_220.jpg":"220x280"},{"size0":"1920x1297","hd_25833343_1920.jpg":"1920x1080","k_25833343_1280.jpg":"1280x1280","k_25833343_1024.jpg":"1024x1024","k_25833343_640.jpg":"640x640","k_25833343_480.jpg":"480x480","k_25833343_340.jpg":"340x340","k_25833343_220.jpg":"220x220","o_25833343_1280.jpg":"1280x864","o_25833343_1024.jpg":"1024x691","o_25833343_640.jpg":"640x432","o_25833343_480.jpg":"480x324","o_25833343_340.jpg":"340x229","o_25833343_220.jpg":"220x148","h_25833343_1280.jpg":"1280x854","h_25833343_1024.jpg":"1024x683","h_25833343_640.jpg":"640x427","h_25833343_480.jpg":"480x320","h_25833343_340.jpg":"340x227","h_25833343_220.jpg":"220x147","pp_25833343_1280.jpg":"1280x1628","pp_25833343_1024.jpg":"1024x1303","pp_25833343_640.jpg":"640x814","pp_25833343_480.jpg":"480x611","pp_25833343_340.jpg":"340x432","pp_25833343_220.jpg":"220x280"}],"incptvocmimagegalleryImageUseInGallery":["1","1","1"]} [language] => * [multi_author] => 0 [type_id] => 100 [category] => TableOCMCategory Object ( [id] => 244 [name] => Biznis [alias] => biznis [description] => [parent] => 119 [extraFieldsGroup] => 9 [published] => 1 [image] => [access] => 1 [ordering] => 5 [params] => {"inheritFrom":"119","catMetaDesc":"","catMetaKey":"","catMetaRobots":"","catMetaAuthor":"","theme":"","num_leading_items":"2","num_leading_columns":"1","leadingImgSize":"Large","num_primary_items":"4","num_primary_columns":"2","primaryImgSize":"Medium","num_secondary_items":"4","num_secondary_columns":"1","secondaryImgSize":"Small","num_links":"4","num_links_columns":"1","linksImgSize":"XSmall","catCatalogMode":"0","catFeaturedItems":"1","catOrdering":"publishUp","catPagination":"2","catPaginationResults":"1","catTitle":"1","catTitleItemCounter":"1","catDescription":"1","catImage":"1","catFeedLink":"0","catFeedIcon":"0","subCategories":"1","subCatColumns":"2","subCatOrdering":"","subCatTitle":"1","subCatTitleItemCounter":"1","subCatDescription":"1","subCatImage":"1","itemImageXS":"","itemImageS":"","itemImageM":"","itemImageL":"","itemImageXL":"","catItemTitle":"1","catItemTitleLinked":"1","catItemFeaturedNotice":"0","catItemAuthor":"1","catItemDateCreated":"1","catItemRating":"0","catItemImage":"1","catItemIntroText":"1","catItemIntroTextWordLimit":"","catItemExtraFields":"0","catItemHits":"0","catItemCategory":"1","catItemTags":"1","catItemAttachments":"0","catItemAttachmentsCounter":"0","catItemVideo":"0","catItemVideoWidth":"","catItemVideoHeight":"","catItemAudioWidth":"","catItemAudioHeight":"","catItemVideoAutoPlay":"0","catItemImageGallery":"0","catItemImageGalleryWidth":"","catItemImageGalleryHeight":"","catItemDateModified":"0","catItemReadMore":"1","catItemCommentsAnchor":"1","catItemOCMPlugins":"1","itemDateCreated":"1","itemTitle":"1","itemFeaturedNotice":"1","itemAuthor":"1","itemFontResizer":"1","itemPrintButton":"0","itemEmailButton":"1","itemSocialButton":"1","itemVideoAnchor":"1","itemImageGalleryAnchor":"1","itemCommentsAnchor":"1","itemRating":"0","itemImage":"1","itemImgSize":"Large","itemImageMainCaption":"1","itemImageMainCredits":"1","itemIntroText":"0","itemFullText":"1","itemExtraFields":"0","itemDateModified":"1","itemHits":"0","itemCategory":"0","itemTags":"1","itemAttachments":"1","itemAttachmentsCounter":"1","itemVideo":"1","itemVideoWidth":"","itemVideoHeight":"","itemAudioWidth":"","itemAudioHeight":"","itemVideoAutoPlay":"0","itemVideoCaption":"1","itemVideoCredits":"1","itemImageGallery":"0","itemImageGalleryWidth":"","itemImageGalleryHeight":"","itemNavigation":"0","itemComments":"1","itemTwitterButton":"1","itemFacebookButton":"1","itemGooglePlusOneButton":"1","itemAuthorBlock":"0","itemAuthorImage":"0","itemAuthorDescription":"0","itemAuthorURL":"0","itemAuthorEmail":"0","itemAuthorLatest":"0","itemAuthorLatestLimit":"5","itemRelated":"0","itemRelatedLimit":"5","itemRelatedTitle":"1","itemRelatedCategory":"0","itemRelatedImageSize":"0","itemRelatedIntrotext":"1","itemRelatedFulltext":"0","itemRelatedAuthor":"0","itemRelatedMedia":"0","itemRelatedImageGallery":"0","itemOCMPlugins":"1"} [trash] => 0 [plugins] => {"customparams_created":"2019-11-04 19:44:34","customparams_modified":"2019-11-04 19:44:34","customparams_videobg":"","customparams_countdown_module":"","customparams_search_template":""} [language] => * [container] => 0 [container_name] => [_tbl:protected] => #__ocm_categories [_tbl_key:protected] => id [_tbl_keys:protected] => Array ( [0] => id ) [_db:protected] => JDatabaseDriverMysqli_Exabyte Object ( [name] => mysqli [serverType] => mysql [connection:protected] => mysqli Object ( [affected_rows] => 1 [client_info] => mysqlnd 5.0.12-dev - 20150407 - $Id: 7cc7cc96e675f6d72e5cf0f267f48e167c2abb23 $ [client_version] => 50012 [connect_errno] => 0 [connect_error] => [errno] => 0 [error] => [error_list] => Array ( ) [field_count] => 18 [host_info] => 127.0.0.1 via TCP/IP [info] => [insert_id] => 0 [server_info] => 5.5.30 [server_version] => 50530 [stat] => Uptime: 14789888 Threads: 4 Questions: 3130951024 Slow queries: 6968615 [sqlstate] => 00000 [protocol_version] => 10 [thread_id] => 234584343 [warning_count] => 0 ) [nameQuote:protected] => ` [nullDate:protected] => 0000-00-00 00:00:00 [_database:JDatabaseDriver:private] => sdproductiondb [count:protected] => 48 [cursor:protected] => [debug:protected] => [limit:protected] => 0 [log:protected] => Array ( ) [timings:protected] => Array ( ) [callStacks:protected] => Array ( ) [offset:protected] => 0 [options:protected] => Array ( [driver] => mysqli_exabyte [host] => 127.0.0.1 [user] => proxy_user_front06 [password] => b3hX5DrKwjx6 [database] => sdproductiondb [prefix] => sk_ [select] => 1 [port] => 6033 [socket] => ) [sql:protected] => JDatabaseQueryMysqli Object ( [offset:protected] => 0 [limit:protected] => 0 [db:protected] => JDatabaseDriverMysqli_Exabyte Object *RECURSION* [sql:protected] => [type:protected] => select [element:protected] => [select:protected] => JDatabaseQueryElement Object ( [name:protected] => SELECT [elements:protected] => Array ( [0] => category.* [1] => IF(ISNULL(container.catid),false,true) AS container [2] => container.name AS container_name [3] => SEFURL_cr.menuItemID AS sefurl_belonging_menu_item ) [glue:protected] => , ) [delete:protected] => [update:protected] => [insert:protected] => [from:protected] => JDatabaseQueryElement Object ( [name:protected] => FROM [elements:protected] => Array ( [0] => `#__ocm_categories` AS `category` ) [glue:protected] => , ) [join:protected] => Array ( [0] => JDatabaseQueryElement Object ( [name:protected] => LEFT JOIN [elements:protected] => Array ( [0] => #__ocm_containers AS container ON category.id = container.catid ) [glue:protected] => , ) [1] => JDatabaseQueryElement Object ( [name:protected] => LEFT JOIN [elements:protected] => Array ( [0] => #__ocm_sefurl_category_menu_relation AS SEFURL_cr ON category.id = SEFURL_cr.categoryID ) [glue:protected] => , ) ) [set:protected] => [where:protected] => JDatabaseQueryElement Object ( [name:protected] => WHERE [elements:protected] => Array ( [0] => `category`.`id` = '240' ) [glue:protected] => AND ) [group:protected] => [having:protected] => [columns:protected] => [values:protected] => [order:protected] => [autoIncrementField:protected] => [call:protected] => [exec:protected] => [union:protected] => [unionAll:protected] => [selectRowNumber:protected] => ) [tablePrefix:protected] => sk_ [utf:protected] => 1 [utf8mb4:protected] => 1 [errorNum:protected] => 0 [errorMsg:protected] => [transactionDepth:protected] => 0 [disconnectHandlers:protected] => Array ( ) [ocmConfig] => Array ( ) ) [_trackAssets:protected] => [_rules:protected] => [_locked:protected] => [_autoincrement:protected] => 1 [_observers:protected] => JObserverUpdater Object ( [aliases:protected] => Array ( ) [observers:protected] => Array ( ) [doCallObservers:protected] => 1 ) [_columnAlias:protected] => Array ( ) [_jsonEncode:protected] => Array ( ) [_errors:protected] => Array ( ) [year_lookup] => 0 [link] => /vijesti/biznis ) [additional_categories] => Array ( [0] => stdClass Object ( [id] => 482 [name] => Premium [alias] => premium [parent] => 240 [published] => 1 [trash] => 0 [link] => /vinski-podrum-stari/sponzori ) ) [link] => /vijesti/biznis/kamatne-stope-rastu-ali-se-i-dalje-zaduzujemo-povoljnije-od-vecine-ostalih-gradana-eu-do-kada-ce-to-trajati-1336065 [printLink] => /vijesti/biznis/kamatne-stope-rastu-ali-se-i-dalje-zaduzujemo-povoljnije-od-vecine-ostalih-gradana-eu-do-kada-ce-to-trajati-1336065?tmpl=component&print=1 [tags] => Array ( [0] => stdClass Object ( [id] => 733178 [name] => paško burnać [published] => 1 [section] => [subsection] => [weight] => [created] => 2023-10-14 07:36:57 [main_article_id] => 0 [alias] => pasko-burnac [link] => /tag/pasko-burnac ) [1] => stdClass Object ( [id] => 418906 [name] => štednja građana [published] => 1 [section] => [subsection] => [weight] => [created] => 0000-00-00 00:00:00 [main_article_id] => 0 [alias] => stednja-gradana [link] => /tag/stednja-gradana ) [2] => stdClass Object ( [id] => 495070 [name] => stambeni krediti [published] => 1 [section] => [subsection] => [weight] => [created] => 0000-00-00 00:00:00 [main_article_id] => 0 [alias] => stambeni-krediti [link] => /tag/stambeni-krediti ) [3] => stdClass Object ( [id] => 667202 [name] => kamate na kredite [published] => 1 [section] => [subsection] => [weight] => [created] => 2022-02-14 20:33:03 [main_article_id] => 0 [alias] => kamate-na-kredite [link] => /tag/kamate-na-kredite ) ) [imageXSmall] => [imageSmall] => [imageMedium] => [imageLarge] => [imageXLarge] => [extraFields] => stdClass Object ( [SuperscriptTitle] => stdClass Object ( [id] => 2 [name] => Superscript Title [value] => Uvijek kasnimo [type] => textarea [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 2 [alias] => SuperscriptTitle ) [contains_infographic] => stdClass Object ( [id] => 61 [name] => Contains Infographic [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 4 [alias] => contains_infographic ) [Withoutads] => stdClass Object ( [id] => 62 [name] => Without ads [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 5 [alias] => Withoutads ) [Photo_gallery] => stdClass Object ( [id] => 63 [name] => Photo gallery [value] => ON [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 6 [alias] => Photo_gallery ) [promo] => stdClass Object ( [id] => 64 [name] => Promo [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 7 [alias] => promo ) [contains_video] => stdClass Object ( [id] => 67 [name] => Contains video [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 9 [alias] => contains_video ) [premium_content] => stdClass Object ( [id] => 68 [name] => Premium content [value] => ON [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 10 [alias] => premium_content ) [exclude_comments] => stdClass Object ( [id] => 69 [name] => Exclude comments [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 11 [alias] => exclude_comments ) [open_link_in_new_window] => stdClass Object ( [id] => 70 [name] => Open link in new window [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 12 [alias] => open_link_in_new_window ) [horizontal_crop_of_the_main_photo] => stdClass Object ( [id] => 71 [name] => Horizontal crop of the main photo [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 13 [alias] => horizontal_crop_of_the_main_photo ) [no_index] => stdClass Object ( [id] => 73 [name] => No-index [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 15 [alias] => no_index ) [no_cache] => stdClass Object ( [id] => 74 [name] => No-cache [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 16 [alias] => no_cache ) [dont_show_on_the_front_page] => stdClass Object ( [id] => 77 [name] => Don't show on the front page [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 17 [alias] => dont_show_on_the_front_page ) [related_on_bottom] => stdClass Object ( [id] => 78 [name] => Related on bottom [value] => ON [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 18 [alias] => related_on_bottom ) [live_button] => stdClass Object ( [id] => 79 [name] => Live button [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 19 [alias] => live_button ) [instant_articles] => stdClass Object ( [id] => 87 [name] => Instant articles [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 28 [alias] => instant_articles ) [s_preporucuje] => stdClass Object ( [id] => 91 [name] => S preporučuje [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 29 [alias] => s_preporucuje ) [s_voli] => stdClass Object ( [id] => 92 [name] => S voli [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 30 [alias] => s_voli ) [layout_with_three_photos] => stdClass Object ( [id] => 93 [name] => Layout with three photos [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 31 [alias] => layout_with_three_photos ) [gallery_in_the_article] => stdClass Object ( [id] => 94 [name] => Gallery in the article [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 32 [alias] => gallery_in_the_article ) [required_views] => stdClass Object ( [id] => 95 [name] => Required views [value] => 0 [type] => textfield [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 33 [alias] => required_views ) [fullhd_image] => stdClass Object ( [id] => 96 [name] => FullHD image [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 34 [alias] => fullhd_image ) [CitySelect] => stdClass Object ( [id] => 97 [name] => City Select [value] => (0) [type] => select [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 35 [alias] => CitySelect ) [paid_article] => stdClass Object ( [id] => 98 [name] => Paid Article [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 36 [alias] => paid_article ) [SD_na_licu_mjesta] => stdClass Object ( [id] => 99 [name] => SD na licu mjesta [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 37 [alias] => SD_na_licu_mjesta ) ) [attachments] => Array ( ) [cleanTitle] => Kamatne stope rastu, ali se i dalje zadužujemo povoljnije od većine ostalih građana EU. Do kada će to trajati? [num_of_authors] => 0 [author] => Joomla\CMS\User\User Object ( [isRoot:protected] => [id] => 3249 [name] => Ivo Bonković [username] => ivo.bonkovic [email] => ivo.bonkovic@slobodnadalmacija.hr [password] => $2y$10$PTu5te97NwgpryJHXuBWce/nT6ExpQWeu1WkcKLxi.huGN5VB7S.q [password_clear] => [block] => 0 [sendEmail] => 0 [registerDate] => 0000-00-00 00:00:00 [lastvisitDate] => 0000-00-00 00:00:00 [activation] => [params] => {"admin_style":"","admin_language":"","language":"","editor":"","timezone":""} [groups] => Array ( [3] => 3 ) [guest] => 0 [lastResetTime] => 0000-00-00 00:00:00 [resetCount] => 0 [requireReset] => 0 [_params:protected] => Joomla\Registry\Registry Object ( [data:protected] => stdClass Object ( [admin_style] => [admin_language] => [language] => [editor] => [timezone] => ) [initialized:protected] => 1 [separator] => . ) [_authGroups:protected] => [_authLevels:protected] => [_authActions:protected] => [_errorMsg:protected] => [userHelper:protected] => Joomla\CMS\User\UserWrapper Object ( ) [_errors:protected] => Array ( ) [otpKey] => [otep] => [link] => /autor/ivo-bonkovic-3249 [profile] => stdClass Object ( [id] => 1763 [gender] => m [description] => [image] => 1763.png [url] => [group] => 0 [plugins] => {"customparams_author_school":"","customparams_author_title":"","customparams_author_title_categoryid":"28","customparams_fb_link":"","customparams_tw_link":""} ) [avatar] => https://static.slobodnadalmacija.hr/images/authors/1763.png ) [numOfComments] => 0 [mainImage] => https://static.slobodnadalmacija.hr/images/slike/2023/11/03/23599006.jpg [galleryCount] => 3 [hasImage] => 1 [mainImageAuthor] => Damir škomrlj/Cropix [mainImageDesc] =>

Postoji jedna banka koja štedišama nudi povrat od 0,15 posto. Dakle, prava pravcata banka s upravnom zgradom, mrežom poslovnica i predsjednikom uprave nudi svojim klijentima mogućnost da im danas uzme 1000 eura i nakon godine dana vrati 1001 euro i 50 centi!

[popup_gallery] => Array ( [0] => stdClass Object ( [src] => https://static.slobodnadalmacija.hr/images/slike/2023/11/03/23599006.jpg [title] => Damir škomrlj/Cropix

Postoji jedna banka koja štedišama nudi povrat od 0,15 posto. Dakle, prava pravcata banka s upravnom zgradom, mrežom poslovnica i predsjednikom uprave nudi svojim klijentima mogućnost da im danas uzme 1000 eura i nakon godine dana vrati 1001 euro i 50 centi!

 ) [1] => stdClass Object ( [src] => https://static.slobodnadalmacija.hr/images/slike/2023/11/03/24103144.jpg [title] => Shutterstock

Banke su u Republici Hrvatskoj snažnije povećale kamatne stope u poslovanju s poduzećima nego u poslovanju sa stanovništvom

 ) [2] => stdClass Object ( [src] => https://static.slobodnadalmacija.hr/images/slike/2023/11/03/25833343.jpg [title] => Ante Čizmić/Cropix

Dr. sc. Paško Burnać doktorirao je na Ekonomskom fakultetu Sveučilišta u Zagrebu

 ) ) [bgPosition] => [videoType] => allvideos [text] => {OCMSplitter}

Veći dio svog monetarnog suvereniteta Hrvatska je od ove godine prenijela na Europsku uniju, preciznije na Europsku središnju banku (ESB).

Složili smo se da je tako najbolje i vjerojatno nismo pogriješili. Makroprudencijalne mjere, glavne operacije refinanciranja, prekonoćni krediti, šestomjesečni Euribor, komplicirane su te stvari, bolje da se njima upravlja iz Frankfurta. Više nego ikad prije, dijelimo (monetarnu) sudbinu s Njemačkom, Austrijom, Italijom i ostalim članicama Eurozone.

Svakih šest tjedana hrvatski guverner sastaje se s ostalim članovima Eurosustava i odlučuje o kamatnim stopama. Pri tome treba razumjeti da monetarna politika, za razliku od fiskalne, djeluje s vremenskim pomakom. Promjene ključnih kamatnih stopa ESB-a danas djeluju na tržište kredita i depozita u Hrvatskoj tek nakon tri do šest mjeseci, a ponekad i nakon godine dana. Jedinstvena monetarna politika, iako najvažniji, samo je jedan od faktora na temelju kojeg financijske institucije određuju cijene kredita i depozita.

Kamatne stope koje se primjenjuju na kredite (aktivne) i depozite (pasivne) poduzeća i stanovništva pod utjecajem su kapitaliziranosti i profitabilnosti kreditnih institucija, konkurencije na financijskom tržištu, očekivanja potrošača, potražnje za kreditima. Navedeni čimbenici razlikuju se među pojedinim zemljama unutar europodručja, stoga se razlikuju i kamatne stope.

Uslijed visokih stopa inflacije, ESB u proteklih godinu dana vodi izrazito restriktivnu monetarnu politiku čiji je smisao povećati cijenu novca, tj. destimulirati zaduživanje stanovništva i poduzeća.

---

image

Banke su u Republici Hrvatskoj snažnije povećale kamatne stope u poslovanju s poduzećima nego u poslovanju sa stanovništvom

Shutterstock
---

Stoga su u razdoblju od srpnja 2022. do rujna 2023. ključne kamatne stope ESB-a povećane za povijesno visokih 400 baznih bodova (4 posto). Građani i poduzeća u Republici Hrvatskoj još uvijek nisu ozbiljnije osjetili rezultat takve politike, s obzirom da je prijenos porasta ključnih kamatnih stopa ESB-a na kredite i depozite (tzv. transmisijski mehanizam) u Hrvatskoj među najslabijima u Eurozoni. Razlozi takvom stanju su visoka kapitaliziranost bankarskog sustava, viškovi likvidnosti (koje banke deponiraju kod HNB-a i na njih primaju kamate) i pad premije rizika zbog uvođenja eura te relativno nizak omjer kredita i depozita u bilancama banaka. Pojednostavljeno, banke u Hrvatskoj povećavaju kamatne stope znatno sporije nego njihovi kolege iz europodručja.

Kao posljedica takvog stanja, kamatne stope na kredite poduzećima u RH rasle su znatno sporije u odnosu na prosjek Eurozone, dok je rast kamatnih stopa na kredite stanovništvu među najnižima u europodručju.

Prosječna mjesečna nominalna kamatna stopa u RH na nove kredite poduzećima u rujnu 2023. je iznosila 4,89 posto. Trend rasta primjetan je u cijelom ovogodišnjem razdoblju, s obzirom da je ona u siječnju 2023. iznosila 3,11 posto. Istovremeno, prosjek u zemljama Eurozone je za oko 1 postotni poen (p.p.) veći nego u RH.

Prosječna mjesečna efektivna kamatna stopa na nove stambene kredite u Hrvatskoj iznosi 3,93 posto, dok ostali građani europodručja u prosjeku plaćaju 1,5 p.p. veću stopu. Za usporedbu, u travnju 2022. god. stambeni kredit u Hrvatskoj mogli ste dobiti po kamatnoj stopi od 2,42 posto. Razlika je prisutna i kod potrošačkih kredita koje hrvatski građani efektivno plaćaju po stopi od 5,05 posto, dok naši sugrađani iz EU-a za istu namjenu plaćaju u prosjeku 0,5 p.p. veću kamatu.

---

Paško Burnać rođen je u Splitu, gdje je završio osnovnu i srednju školu. Zaposlen je kao izvanredni profesor na Katedri za financije Ekonomskog fakulteta Sveučilišta u Splitu. Nositelj je većeg broja predmeta koji se izvode na stručnom, preddiplomskom i diplomskom studiju.

Sudjeluje u znanstveno-istraživačkim i stručnim projektima iz područja javnih financija. Objavljuje radove iz područja fiskalne i porezne politike, strukture javnih prihoda i rashoda te fiskalne konsolidacije.

Diplomirao je na Sveučilištu u Splitu, a doktorirao na Ekonomskom fakultetu Sveučilišta u Zagrebu.

---

 

Banke su u Republici Hrvatskoj snažnije povećale kamatne stope u poslovanju s poduzećima nego u poslovanju sa stanovništvom. Jedan od razloga takvom stanju su različite zakonske odredbe koje štite stanovništvo od jačeg rasta kamatnih stopa, što nije slučaj s poduzećima. Pri tome, banke primjenjuju više kamatne stope samo na nove kredite ili kredite odobrene uz varijabilnu kamatnu stopu, dok porast kamatnih stopa ne utječe na postojeće kredite odobrene uz fiksnu kamatnu stopu (kakvih je u Hrvatskoj većina).

Istovremeno, kako bi sačuvale kamatnu maržu i ostvarile što veći profit, banke snažnije i brže povećavaju kamatne stope na kredite u usporedbi s kamatnim stopama na depozite. Znatno više uzimaju nego što daju.

Hrvatska narodna banka na svojoj je internetskoj stranici objavila informativnu listu ponude banaka za depozite potrošača. Prema objavljenim podacima, prosječna godišnja kamata koju možete ostvariti na oročenu štednju od 1000 eura iznosi skromnih 1,43 posto. Na oročenih tisuću eura štednje, prosječna banka u Hrvatskoj isplatit će vam nakon godine dana na ime kamata iznos od 14 eura i 30 centi, hvala i doviđenja.

---

image

Dr. sc. Paško Burnać doktorirao je na Ekonomskom fakultetu Sveučilišta u Zagrebu

Ante Čizmić/Cropix
---

Postoji jedna banka koja štedišama nudi povrat od 0,15 posto. Dakle, prava pravcata banka s upravnom zgradom, mrežom poslovnica i predsjednikom uprave nudi svojim klijentima mogućnost da im danas uzme 1000 eura i nakon godine dana vrati 1001 euro i 50 centi! Bankama očigledno novac (trenutno) nije potreban jer ga imaju dovoljno.

Čak i uz takve prinose, u pasivama banaka dominiraju depoziti stanovništva. Prevedeno, unatoč inflaciji i stanju na financijskom tržištu, Hrvati i dalje masovno drže novac na računima banaka (osim eventualno kad kupuju nekretninu). To se zove financijska (ne)pismenost.

Ima neke logike u tome da veće banke sa stabilnom i jakom depozitnom bazom imaju manju potrebu povećavati depozitne stope kako bi privukle nove klijente. Ali je svakako zanimljivo da od ukupno sedam tzv. sistemski važnih banaka u RH, samo jedna nudi kamatu na oročenu štednju veću od 1 posto, i to ona banka u državnom vlasništvu. Krije li se iza toga neka druga politika, osim bankarske? Naime, veće kamatne stope na depozite mogu u određenoj mjeri utjecati na smanjenje potrošnje, što u konačnici utječe na smanjivanje stope inflacije.

U svakom slučaju, ne treba se pretjerano veseliti ni eventualno većem porastu pasivnih kamatnih stopa u bliskoj budućnosti jer bi to kao posljedicu uzrokovalo porast aktivnih kamatnih stopa. Puno je veći broj onih koji su kreditno zaduženi, nego onih koji na štednim računima raspolažu velikim depozitima. A složit ćete se, problemi štediša ipak nam se čine nekako manji od problema dužnika.

[jcfields] => Array ( ) [event] => stdClass Object ( [BeforeDisplay] => [AfterDisplay] => [AfterDisplayTitle] => [BeforeDisplayContent] => [AfterDisplayContent] => [OCMBeforeDisplay] => [OCMAfterDisplay] => [OCMAfterDisplayTitle] => [OCMBeforeDisplayContent] => [OCMAfterDisplayContent] =>
Damir škomrlj/Cropix Shutterstock Ante Čizmić/Cropix
Damir škomrlj/Cropix

Postoji jedna banka koja štedišama nudi povrat od 0,15 posto. Dakle, prava pravcata banka s upravnom zgradom, mrežom poslovnica i predsjednikom uprave nudi svojim klijentima mogućnost da im danas uzme 1000 eura i nakon godine dana vrati 1001 euro i 50 centi!
Shutterstock

Banke su u Republici Hrvatskoj snažnije povećale kamatne stope u poslovanju s poduzećima nego u poslovanju sa stanovništvom
Ante Čizmić/Cropix

Dr. sc. Paško Burnać doktorirao je na Ekonomskom fakultetu Sveučilišta u Zagrebu
[OCMUserDisplay] => [OCMCommentsCounter] => [OCMCommentsBlock] => ) [image] => [imageWidth] => 600 [comments] => Array ( ) [absoluteURL] => https://slobodnadalmacija.hr/vijesti/biznis/kamatne-stope-rastu-ali-se-i-dalje-zaduzujemo-povoljnije-od-vecine-ostalih-gradana-eu-do-kada-ce-to-trajati-1336065 [emailLink] => /component/mailto/?tmpl=component&template=site&link=49311aeef33c37a21fb956f678f6d61c16fb3dfa [twitterURL] => http://twitter.com/intent/tweet?text=Kamatne+stope+rastu%2C+ali+se+i+dalje+zadu%C5%BEujemo+povoljnije+od+ve%C4%87ine+ostalih+gra%C4%91ana+EU.+Do+kada+%C4%87e+to+trajati%3F&url=https%3A%2F%2Fslobodnadalmacija.hr%2Fvijesti%2Fbiznis%2Fkamatne-stope-rastu-ali-se-i-dalje-zaduzujemo-povoljnije-od-vecine-ostalih-gradana-eu-do-kada-ce-to-trajati-1336065 [socialLink] => https%3A%2F%2Fslobodnadalmacija.hr%2Fvijesti%2Fbiznis%2Fkamatne-stope-rastu-ali-se-i-dalje-zaduzujemo-povoljnije-od-vecine-ostalih-gradana-eu-do-kada-ce-to-trajati-1336065 )
Array ( [1] => stdClass Object ( [id] => 2 [name] => Superscript Title [value] => Uvijek kasnimo [type] => textarea [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 2 [alias] => SuperscriptTitle ) [3] => stdClass Object ( [id] => 61 [name] => Contains Infographic [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 4 [alias] => contains_infographic ) [4] => stdClass Object ( [id] => 62 [name] => Without ads [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 5 [alias] => Withoutads ) [5] => stdClass Object ( [id] => 63 [name] => Photo gallery [value] => ON [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 6 [alias] => Photo_gallery ) [6] => stdClass Object ( [id] => 64 [name] => Promo [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 7 [alias] => promo ) [8] => stdClass Object ( [id] => 67 [name] => Contains video [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 9 [alias] => contains_video ) [9] => stdClass Object ( [id] => 68 [name] => Premium content [value] => ON [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 10 [alias] => premium_content ) [10] => stdClass Object ( [id] => 69 [name] => Exclude comments [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 11 [alias] => exclude_comments ) [11] => stdClass Object ( [id] => 70 [name] => Open link in new window [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 12 [alias] => open_link_in_new_window ) [12] => stdClass Object ( [id] => 71 [name] => Horizontal crop of the main photo [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 13 [alias] => horizontal_crop_of_the_main_photo ) [13] => stdClass Object ( [id] => 73 [name] => No-index [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 15 [alias] => no_index ) [14] => stdClass Object ( [id] => 74 [name] => No-cache [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 16 [alias] => no_cache ) [15] => stdClass Object ( [id] => 77 [name] => Don't show on the front page [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 17 [alias] => dont_show_on_the_front_page ) [16] => stdClass Object ( [id] => 78 [name] => Related on bottom [value] => ON [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 18 [alias] => related_on_bottom ) [17] => stdClass Object ( [id] => 79 [name] => Live button [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 19 [alias] => live_button ) [26] => stdClass Object ( [id] => 87 [name] => Instant articles [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 28 [alias] => instant_articles ) [27] => stdClass Object ( [id] => 91 [name] => S preporučuje [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 29 [alias] => s_preporucuje ) [28] => stdClass Object ( [id] => 92 [name] => S voli [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 30 [alias] => s_voli ) [29] => stdClass Object ( [id] => 93 [name] => Layout with three photos [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 31 [alias] => layout_with_three_photos ) [30] => stdClass Object ( [id] => 94 [name] => Gallery in the article [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 32 [alias] => gallery_in_the_article ) [31] => stdClass Object ( [id] => 95 [name] => Required views [value] => 0 [type] => textfield [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 33 [alias] => required_views ) [32] => stdClass Object ( [id] => 96 [name] => FullHD image [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 34 [alias] => fullhd_image ) [33] => stdClass Object ( [id] => 97 [name] => City Select [value] => (0) [type] => select [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 35 [alias] => CitySelect ) [34] => stdClass Object ( [id] => 98 [name] => Paid Article [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 36 [alias] => paid_article ) [35] => stdClass Object ( [id] => 99 [name] => SD na licu mjesta [value] => OFF [type] => radio [group] => 9 [published] => 1 [ordering] => 37 [alias] => SD_na_licu_mjesta ) )
StoryEditorOCM
BiznisUvijek kasnimo

Kamatne stope rastu, ali se i dalje zadužujemo povoljnije od većine ostalih građana EU. Do kada će to trajati?

Piše PAŠKO BURNAĆ
4. studenog 2023. - 09:42
&lt;p&gt;Postoji jedna banka koja štedišama nudi povrat od 0,15 posto. Dakle, prava pravcata banka s upravnom zgradom, mrežom poslovnica i predsjednikom uprave nudi svojim klijentima mogućnost da im danas uzme 1000 eura i nakon godine dana vrati 1001 euro i 50 centi!&lt;/p&gt;
PREMIUM
Galerija
Postoji jedna banka koja štedišama nudi povrat od 0,15 posto. Dakle, prava pravcata banka s upravnom zgradom, mrežom poslovnica i predsjednikom uprave nudi svojim klijentima mogućnost da im danas uzme 1000 eura i nakon godine dana vrati 1001 euro i 50 centi!Damir škomrlj/Cropix

Veći dio svog monetarnog suvereniteta Hrvatska je od ove godine prenijela na Europsku uniju, preciznije na Europsku središnju banku (ESB).

Složili smo se da je tako najbolje i vjerojatno nismo pogriješili. Makroprudencijalne mjere, glavne operacije refinanciranja, prekonoćni krediti, šestomjesečni Euribor, komplicirane su te stvari, bolje da se njima upravlja iz Frankfurta. Više nego ikad prije, dijelimo (monetarnu) sudbinu s Njemačkom, Austrijom, Italijom i ostalim članicama Eurozone.

Svakih šest tjedana hrvatski guverner sastaje se s ostalim članovima Eurosustava i odlučuje o kamatnim stopama. Pri tome treba razumjeti da monetarna politika, za razliku od fiskalne, djeluje s vremenskim pomakom. Promjene ključnih kamatnih stopa ESB-a danas djeluju na tržište kredita i...

#PAŠKO BURNAĆ#ŠTEDNJA GRAĐANA#STAMBENI KREDITI#KAMATE NA KREDITE
Želite li dopuniti temu ili prijaviti pogrešku u tekstu?
10. svibanj 2024 15:29