– Ajme, sve mi je propalo. Ova oluja razbila mi je brod u komade, a osiguranja sad više nemam. Propao sam... Deset sam ga godina osiguravao, a ovo mi se dogodi baš sad kad nisam... Došla je kriza, trebalo je za kredite. Mislio sam, mogu godinu-dvije progurat i bez toga... I evo ti ga na – govorio nam je ribar Mate držeći se za glavu i gledajući komade svoje ribarice nakon velike oluje koja je poharala rovinjsku lučicu koncem ove zime, potopila i polomila brojne brodice, a neke i pobacala na kraj i razbila.
Ovo je samo jedna u nizu opasnih priča kad su u pitanju ćudi mora i vremenske neprilike. Svake godine mnoštvo plovila biva uništeno, ukradeno, izgori, nestane u sudarima, nasukavanjima i slično.
Tako su samo lani, prema podacima Nacionalne središnjice za usklađivanje i traganje na moru, prijavljena 43 nasukavanja, pedesetak poziva u pomoć zbog opasnih kvarova motora, kormila i slično. Pomagalo se pri spašavanju s 11 potonuća, 15-ak sudara, 10-ak većih požara. Spašavane su 164 brodice, 13 ribarskih brodova i 20 ostalih brodova...
Štete koje pritom nastaju su ogromne, ali nekako uvijek mislimo da se to neće dogoditi nama. S druge strane, brodovi su vrlo vrijedna imovina, a opet imamo pomalo paradoksalnu činjenicu da se relativno rijetko kasko osiguravaju. Posebice ako ih usporedimo s automobilima, koji su mahom manje vrijedni od plovila. U brodovima su česte i krađe opreme, penta, elektroničkih uređaja i slično...
Tajni kupac
Zbog svega toga odlučili smo osobnim uvidom provjeriti koliko uopće košta kasko osiguranje brodice, pa smo krenuli u malu tajnu inspekciju prilika na tržištu. Da bi činjenice bile što realnije, po osiguravajućim društvima krenuli smo kao obični klijenti, vlasnici plovila koji žele osigurati svoje relativno nove i vrijedne brodove. Izabrali smo dva, skuplju jedrilicu Jeanneau 31, vrijednu 80.000 eura, i motornu brodicu Nautiku 6,90, vrijednu 30.000 eura. Oba stara dvije godine.
U našoj priči oba su plovila u marini, čuvana, pod videonadzorom. Naglašavao sam da je jedan brod moj, a drugi punčev. Zajednički nastupamo radi mogućih boljih uvjeta (mogu tako biti i dva ili više prijatelja), te da su u pitanju brodovi za osobnu uporabu, a ne za čarter.
Zanimalo nas je koliki je potpuni kasko, postoji li i koliko je obavezno učešće u šteti (franšiza), je li u policu uključena pomoć na moru, koji se popusti mogu dobiti... Pitali smo i imaju li kratkoročne police, tromjesečne, sezonske i slično...
U svojoj maloj terenskoj akciji nismo, naravno, nikoga željeli favorizirati, nego samo iznijeti činjenice onako kako smo ih doživjeli. Iskustva i priče što smo ih prikupili samo su okvir, a svatko će pri ugovaranju svoga osiguranja sam vidjeti pojedinosti...
Osiguravatelji su nam u svojim ponudama navodili niz popusta i bonusa. Najviše ako je brodica u čuvanoj marini, ako se osigurava više plovila, za plaćanje u gotovini. Ako je brod za osobnu uporabu, a ne za, primjerice, čarter. Većina daje popuste ako je dio godine brodica izvučena na suhi vez u marini.
Zamke s popustima
Obračuni i načini iskazivanja popusta su različiti, pa je zapravo jedino bitna konačna cijena. U našoj kontroli shvatili smo da sami popusti, onako kako se iskazuju u ponudama, mogu zavarati. Tako je čak ispadalo da neki ističu veće navodne popuste, a na kraju nisu povoljniji. Naime, startna cijena zna biti napuhanija, tako da na kraju oni s navodno manje popusta znaju biti jeftiniji. Znači, uz konačnu cijenu, važna je usporedba onoga što pokriva osiguranje.
Zbog svega smo ponude iskazali kroz konačne cijene, bez navođenja svih pojedinačnih popusta. Svatko u svojoj osobnoj ponudi može vidjeti i pojedinačnu raščlambu. U svakom slučaju, preporučujemo obilazak više osiguravatelja, prikupljanje ponuda i njihovo uspoređivanje prije konačne odluke, jer je stanje na tržištu šaroliko.
Euroherc nam je ponudio različite cijene ovisno o tome je li franšiza (učešće u šteti) veća ili manja. Neki osiguravatelji imaju i kratkoročne police samo za tromjesečje, ljetnu sezonu i slično, ali i sami priznaju da se one zapravo ne isplate – ni zbog cijena, a ni zbog uvjeta koji se nude.
Zanimali smo se i je li, primjerice, moguće brod osigurati na manji iznos od njegove stvarne vrijednosti. Moguće je, no kažu, ni to se ne isplati. Odbici kod šteta nisu samo proporcionalni, nego još rastu, pa osiguranik može dosta izgubiti.
Kvar na motoru
Svi u policama obično imaju uključeno takozvano dragovoljno osiguranje od odgovornosti – zbog sudara, udara, zbog smrti ili tjelesnih ozljeda trećih osoba, onečišćenja i slično, kod udara u obalu ili u neko drugo plovilo i tako dalje... No, iznosi tog osiguranja su različiti, a uračunati su u cijene polica koje donosimo. I to treba pažljivo proučiti.
Iako osiguranje od te odgovornosti svi imaju, limiti osiguranja nisu isti. Kod nekih naših ponuda bilo je do 100.000 kuna, a kod drugih do 30.000 eura...
Raspitujući se o prednostima osiguranja, tražili smo objašnjenje zašto misle da su oni povoljniji. Primjerice, u Croatia osiguranju odmah kažu da nisu najjeftiniji. No, ni ne žele biti. Smatraju da odlučujuće mora biti ono što se nudi. Zato ističu, navodno, široko pokriće njihove police. Posebno naglašavaju i takozvane pogonske štete, od kvara.
Primjerice, propela je uhvatila nešto u moru, ili ako se udari u neki balvan ili predmet koji je neprimijećen plutao. Ako dođe do kvara zbog takozvanog zamora materijala i slično. Ističu da su njihovi uvjeti tu najširi i da se to osjeti na cijeni, ali najviše na sigurnosti osiguranika. Hvale se i brzinom rješavanja šteta.
U Eurohercu tvrde da su vrlo učinkoviti u zaštiti osiguranika i rješavanju njihovih problema, te da zato imaju velik priljev novih osiguranika. Da neke druge kuće sporije rješavaju štete jer im se o njima odlučuje u centralama u Puli ili Zagrebu. Ističu da Eurohercovi procjenitelji odmah izlaze na teren i da se sve brzo zaključuje i osiguranik dobiva novac...
Brzina isplata
U Allianzu s ponosom ističu da je to jedna od najpoznatijih osiguravateljskih kuća u svijetu. I oni su nas uvjeravali u vrlo brzo rješavanje šteta. Tvrde, njihovi procjenitelji izlaze na teren najkasnije u roku od dva dana nakon nesreće, a cjelokupna šteta riješena je najkasnije unutar mjesec dana. Naglašavaju da im sami osiguranici kažu da su i najpovoljniji, a još uz to nude i dodatne beneficije...
U nagovaranju da izaberemo baš njih, u Generaliju se hvale činjenicom da su već 180 godina na tržištu osiguranja i da su u mnogo toga i na hrvatskom tržištu bili prvi. Ponose se da su prvi počeli uvoditi jeftinija osiguranja koja su krenula s automobilima, a poslije su se prenijela i na ostala područja.
Smatraju se izuzetno konkurentnima po pokrićima i isplatama šteta... I u Graweu su nam na prvome mjestu navodili brzu i efikasnu isplatu šteta, a tvrde, i dobra pokrića rizika koji prijete ljudima na moru. Čak idu toliko daleko da su nas uvjeravali kako su bez konkurencije u brzini isplate šteta. Ponose se i svojom dugom tradicijom, a smatraju da su im i cijene vrlo konkurentne.
Ukratko, svi govoreći o sebi u prvi plan guraju navodna odlična pokrića i brzinu isplata šteta, a za konkurenciju vrte glavom i upiru prstom u njihove nedostatke. Razumljivo je da svatko svoga konja hvali, ali... Tko je kakav, najbolje znaju osiguranici iz vlastitih iskustava, zato je dobro poslušati i iskustva poznanika i prijatelja.
No, nakon svega mislimo da je ipak pametno osigurati vrijednu imovinu, jer ako za, primjerice, petstotinjak eura mirno spavate zbog imovine vrijedne 80.000 eura, onda je to vrijedno platiti. Kod koga se osigurati? To je pak drugo pitanje. Ako vam naša potraga u tome nešto pomogne, bit ćemo zadovoljni...
